Einlagensicherung: Wie sicher ist dein Geld bei der Bank?

Was ist die Einlagensicherung?

Geht eine Bank pleite, verlieren Kunden ihr Geld nicht ohne Weiteres. Seit der Finanzkrise sind die Regeln in der ganzen EU vereinheitlicht: Jedes Kreditinstitut muss einem Einlagensicherungssystem angehören, das Kundenguthaben bis zu einer festen Grenze ersetzt. In Deutschland regelt das das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG).

Es gibt drei gesetzlich anerkannte Systeme:

Sparkassen und Genossenschaftsbanken setzen vorrangig auf Institutssicherung: Die Gruppe soll eine angeschlagene Bank stützen, bevor es überhaupt zu einer Pleite kommt. Viele private Banken gehören zusätzlich dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds ihres Verbandes an, der über die gesetzliche Grenze hinaus schützt. Wie weit, hängt von der Bank ab und steht in deren Preis- und Leistungsverzeichnis. Einen Rechtsanspruch auf diese freiwillige Leistung gibt es nicht.

Wie viel Geld ist geschützt?

Der gesetzliche Schutz beträgt 100.000 € (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Diese Grenze gilt:

• je Kunde und je Bank – egal, wie viele Konten du dort hast und in welcher Währung (§ 7 Abs. 3 EinSiG),
• einschließlich der Zinsen bis zur Feststellung des Entschädigungsfalls,
• bei Gemeinschaftskonten für jeden Inhaber anteilig. Ein Ehepaar mit einem gemeinsamen Tagesgeldkonto ist also bis 200.000 € geschützt, wenn nichts anderes vereinbart ist (§ 7 Abs. 4 EinSiG).

Bis zu 500.000 € nach besonderen Ereignissen

Manchmal landet vorübergehend viel Geld auf dem Konto. Dafür sieht das Gesetz einen erhöhten Schutz von bis zu 500.000 € vor, wenn der Betrag aus einem dieser Anlässe stammt (§ 8 Abs. 2 EinSiG):

• Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie,
• gesetzliche Leistungen zu Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung, Renteneintritt, Krankheit, Pflegebedürftigkeit oder Tod,
• Versicherungs- oder Entschädigungszahlungen für Gewalttaten oder zu Unrecht erlittene Strafverfolgung.

Der erhöhte Schutz gilt für bis zu sechs Monate nach der Gutschrift. Den Anspruch über 100.000 € musst du schriftlich glaubhaft machen und belegen (§ 8 Abs. 5 EinSiG), etwa mit dem Kaufvertrag der Wohnung.

Was ist geschützt – und was nicht?

Bei Wertpapieren ist die Lage anders als bei Konten: Die Bank verwahrt deine Aktien und Fondsanteile nur. Im Insolvenzfall gehören sie nicht zur Insolvenzmasse, du kannst sie auf ein Depot bei einer anderen Bank übertragen lassen. Für den seltenen Fall, dass eine Bank Wertpapiere veruntreut oder nicht mehr herausgeben kann, gibt es eine eigene Anlegerentschädigung: 90 % des Anspruchs, höchstens 20.000 € (§ 4 AnlEntG). Mehr zu Depots findest du unter Aktiendepots.

Was im Ernstfall passiert

Stellt die Finanzaufsicht BaFin fest, dass eine Bank Einlagen nicht mehr zurückzahlen kann, tritt der Entschädigungsfall ein. Dann gilt:

1. Das zuständige Sicherungssystem zahlt spätestens 7 Arbeitstage nach dieser Feststellung (§ 14 EinSiG).
2. Du musst keinen Antrag stellen. Das System schreibt dich an und überweist auf ein anderes Konto.
3. Nur für Beträge über 100.000 € (Sonderfälle nach § 8 Abs. 2) musst du dich selbst melden; dann laufen die 7 Arbeitstage ab deiner Anmeldung.

Ein Kredit bleibt nach einer Bankpleite bestehen und muss weiter bedient werden, meist an einen neuen Gläubiger.

Banken im EU-Ausland

Viele Tagesgeld-Angebote stammen von Banken aus anderen EU-Ländern, oft vermittelt über Zinsportale. Auch dort gilt die gesetzliche Grenze von 100.000 €, weil sie EU-weit einheitlich ist. Zuständig ist aber das Sicherungssystem des Heimatlandes der Bank. Wie gut dieses System ausgestattet ist und wie schnell es in deutscher Sprache auszahlt, unterscheidet sich. Außerhalb der EU gelten andere Regeln. Höhere Zinsen sind deshalb immer ein Ausgleich für mehr Aufwand oder Risiko – ein Blick auf die Risikoklassen hilft bei der Einordnung.

Für das tägliche Konto spielt die Einlagensicherung selten die Hauptrolle. Wichtiger sind dort Gebühren und Leistungen, die du beim Girokonto-Vergleich findest. Zinserträge auf Tagesgeld und Festgeld sind übrigens steuerpflichtig, soweit sie über dem Sparer-Pauschbetrag liegen. Diese Seite ist eine allgemeine Erklärung und keine Anlageberatung.

Häufige Fragen

Quellen

1. § 7 EinSiG – Gegenstand und Umfang des Entschädigungsanspruchs – https://www.gesetze-im-internet.de/einsig/__7.html
2. § 8 EinSiG – Deckungssumme – https://www.gesetze-im-internet.de/einsig/__8.html
3. § 14 EinSiG – Auszahlung der Entschädigung – https://www.gesetze-im-internet.de/einsig/__14.html
4. § 4 AnlEntG – Umfang des Entschädigungsanspruchs – https://www.gesetze-im-internet.de/eaeg/__4.html
5. BaFin – Einlagensicherung – https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Bank/Einlagensicherung/einlagensicherung_node.html