Schwere Krankheit: So schützen Sie sich vor dem finanziellen Absturz

Wo die finanzielle Lücke wirklich entsteht

Eine Diagnose wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall trifft viele Menschen mitten im Berufsleben. Neben der gesundheitlichen Belastung kommt schnell die Frage: Können wir uns das leisten? Die gute Nachricht vorweg: Die Behandlungskosten selbst führen in Deutschland selten zum finanziellen Ruin. Gefährlich wird meist etwas anderes – das Einkommen fällt weg, während Miete, Kredite und Lebenshaltung weiterlaufen.

Was die Krankenkasse übernimmt

Gesetzlich Versicherte erhalten notwendige Behandlungen, Operationen, Medikamente, Reha und Hilfsmittel als Sachleistung. Selbst zahlen Sie vor allem Zuzahlungen, etwa 10 € pro Krankenhaustag (höchstens 28 Tage im Jahr) oder 10 % für Arzneimittel (mindestens 5 €, höchstens 10 €).

Diese Zuzahlungen sind gedeckelt: Die Belastungsgrenze beträgt 2 % der jährlichen Bruttoeinnahmen des Haushalts, für chronisch Kranke 1 % (§ 62 SGB V). Sammeln Sie Quittungen und beantragen Sie bei Ihrer Kasse die Befreiung, sobald die Grenze erreicht ist.

Nicht oder nur teilweise bezahlt werden zum Beispiel Behandlungen außerhalb des Leistungskatalogs, Komfortleistungen wie ein Einzelzimmer, Fahrten zu ambulanten Terminen in vielen Fällen sowie Kosten im Haushalt, etwa für Kinderbetreuung oder Umbauten. Privat Versicherte sollten prüfen, welche Leistungen ihr Tarif enthält und wie hoch der Selbstbehalt ist.

Einkommen bei langer Krankheit

1. Lohnfortzahlung: Arbeitnehmer erhalten bis zu sechs Wochen ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber (mehr dazu im Beitrag zum Entgeltfortzahlungsgesetz).
2. Krankengeld: Danach zahlt die gesetzliche Kasse Krankengeld. Es beträgt 70 % des Bruttoarbeitsentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts, und ist durch die Beitragsbemessungsgrenze nach oben begrenzt (§ 47 SGB V). Davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab.
3. Ende nach 78 Wochen: Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 SGB V).
4. Erwerbsminderungsrente: Wer danach nicht mehr oder nur wenige Stunden arbeiten kann, erhält unter Umständen eine Rente der Deutschen Rentenversicherung. Sie liegt meist deutlich unter dem früheren Nettoeinkommen.

Welche Versicherungen die Lücke schließen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt bei Verbraucherschützern als wichtigste Absicherung der Arbeitskraft, weil sie unabhängig von der Diagnose leistet – also auch bei psychischen Erkrankungen oder Rückenleiden, die besonders häufig zur Berufsunfähigkeit führen. Eine Alternative für Menschen mit Vorerkrankungen kann die Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung sein.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung im Detail

Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt eine vereinbarte Summe, sobald eine im Vertrag aufgeführte Krankheit festgestellt wird – typischerweise Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, multiple Sklerose oder Organversagen. Das Geld ist frei verwendbar, etwa für Kreditraten, Haushaltshilfe oder einen Umbau der Wohnung.

Darauf sollten Sie achten:

• Krankheitsliste und Definitionen: Nicht jede Krebsart oder jeder Infarkt zählt. Frühstadien sind oft ausgeschlossen oder werden nur anteilig bezahlt.
• Wartezeit: In den ersten Monaten nach Abschluss besteht häufig kein Schutz.
• Überlebensfrist: Manche Verträge zahlen nur, wenn die versicherte Person die Diagnose eine bestimmte Zeit überlebt.
• Psychische Erkrankungen und viele chronische Leiden sind meist nicht versichert.
• Summe richtig wählen: Orientieren Sie sich an Ihrem Einkommen für einige Jahre und an laufenden Kreditverpflichtungen.

Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Bei allen genannten Versicherungen stellt der Versicherer im Antrag Gesundheitsfragen. Sie müssen alle Umstände angeben, nach denen in Textform gefragt wird (§ 19 VVG). Wer falsche oder unvollständige Angaben macht, riskiert, dass der Versicherer zurücktritt, kündigt oder den Vertrag rückwirkend anpasst. Bei vorsätzlicher oder arglistiger Täuschung kann er das noch bis zu zehn Jahre nach Vertragsschluss tun, sonst bis zu fünf Jahre. Holen Sie im Zweifel Ihre Patientenakte bei den Ärzten ein, bevor Sie den Antrag ausfüllen. Bei schwierigen Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage über einen Versicherungsberater oder Makler.

Was Sie zusätzlich tun können

• Einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto anlegen.
• Bei Krediten prüfen, ob Ratenpausen möglich sind, und früh mit der Bank sprechen.
• Beratung nutzen: Krankenkassen, Krebsberatungsstellen und Sozialdienste der Kliniken helfen bei Anträgen auf Krankengeld, Reha, Schwerbehindertenausweis und Erwerbsminderungsrente.
• Laufende Ausgaben senken – Ideen dazu im Beitrag Wo kann man jetzt noch sparen?

Häufige Fragen

Quellen

1. § 62 SGB V – Belastungsgrenze – https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__62.html
2. § 47 SGB V – Höhe des Krankengeldes – https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__47.html
3. § 48 SGB V – Dauer des Krankengeldes – https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__48.html
4. § 19 VVG – Anzeigepflicht – https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__19.html
5. § 21 VVG – Ausübung der Rechte des Versicherers – https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__21.html