Finanzierung für Selbstständige: Möglichkeiten, Förderung und Tipps

Geprüft am 09.10.20264 QuellenLesezeit 3 Minuten

Inhalt dieser Seite

Erst rechnen: Wie viel Kapital brauchst du?
Die wichtigsten Finanzierungsarten im Überblick
Öffentliche Förderung für Gründer
Tipps für das Bankgespräch
Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Grundlage jeder Finanzierung ist ein Businessplan mit Finanzplan: Er zeigt, wie viel Kapital du brauchst, wofür und wann es zurückfließt.
Für Gründer gibt es den ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW: bis 200.000 €, beantragt über die Hausbank, die KfW übernimmt 80 % des Ausfallrisikos.
Wer aus der Arbeitslosigkeit gründet, kann den Gründungszuschuss erhalten: sechs Monate Arbeitslosengeld plus 300 €, danach eventuell neun Monate 300 €. Es ist eine Ermessensleistung.
Neben Krediten kommen Beteiligungskapital, Bürgschaften der Bürgschaftsbanken, Leasing und Crowdfunding infrage.

Erst rechnen: Wie viel Kapital brauchst du?

Banken und Förderstellen wollen sehen, dass dein Vorhaben durchdacht ist. Herzstück ist der Businessplan mit einem Finanzplan. Er enthält:

Investitionen: Ausstattung, Maschinen, Fahrzeuge, Software, Einrichtung.
Betriebsmittel: Warenlager, Material, Vorlaufkosten, bis die ersten Kunden zahlen.
Gründungskosten: Anmeldung, Beratung, Notar, Marketing zum Start.
Lebenshaltung: Deine privaten Kosten inklusive Kranken- und Altersvorsorge für die ersten Monate.
Liquiditätsplan: Einnahmen und Ausgaben Monat für Monat, mindestens für 12, besser 36 Monate. Plane einen Puffer für Zahlungsverzögerungen ein, auch für Steuervorauszahlungen.

Die wichtigsten Finanzierungsarten im Überblick

Grundsätzlich unterscheidet man Eigen- und Fremdfinanzierung: Eigenkapital kommt von dir oder von Beteiligten, die Mitspracherechte und eine Gewinnbeteiligung erhalten. Fremdkapital kommt von Kreditgebern, die Zinsen und Tilgung verlangen, aber nicht mitentscheiden.

Finanzierung	Geeignet für	Zu beachten
Eigene Ersparnisse	Grundstock jeder Gründung	Banken erwarten einen Eigenanteil; Notgroschen privat behalten
Förderkredit (KfW über Hausbank)	Gründung und junge Unternehmen	vor Beginn des Vorhabens beantragen
Bankkredit, Kontokorrentkredit	Investitionen, kurzfristige Engpässe	Sicherheiten nötig; Kontokorrent ist teuer
Bürgschaft der Bürgschaftsbank	fehlende Sicherheiten	Antrag meist über die Hausbank
Beteiligungsfinanzierung	wachstumsstarke Geschäftsideen	Investoren erhalten Anteile und Mitsprache
Leasing	Fahrzeuge, Maschinen, IT	schont Liquidität, insgesamt oft teurer als Kauf
Crowdfunding	Produkte mit Fans und Vorbestellern	Aufwand für Kampagne, Erfolg ungewiss

Öffentliche Förderung für Gründer

ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW

Das StartGeld richtet sich an Gründer, Nachfolger und Unternehmen, die seit höchstens fünf Jahren am Markt sind, auch im Nebenerwerb. Finanziert werden bis zu 200.000 €, davon bis zu 80.000 € für Betriebsmittel. Die KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos der Hausbank, was die Zusage erleichtert. Wichtig: Du beantragst den Kredit über deine Bank oder Sparkasse, und zwar bevor du mit dem Vorhaben beginnst. Die Konditionen ändern sich regelmäßig und stehen tagesaktuell bei der KfW.

Achtung: Ein Förderkredit ist kein Geschenk. Er muss vollständig zurückgezahlt werden. Die Haftungsfreistellung entlastet nur die Bank, nicht dich: Kannst du nicht zahlen, fordert die Bank das Geld weiterhin von dir.

Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit

Wer Arbeitslosengeld I bezieht und sich hauptberuflich selbstständig macht, kann den Gründungszuschuss nach § 93 SGB III beantragen. Voraussetzungen:

noch mindestens 150 Tage Restanspruch auf Arbeitslosengeld bei Gründung,
Stellungnahme einer fachkundigen Stelle zur Tragfähigkeit, etwa der IHK oder Handwerkskammer,
Nachweis der nötigen Kenntnisse und Fähigkeiten.

Gezahlt werden sechs Monate lang das zuletzt bezogene Arbeitslosengeld plus 300 € für die soziale Absicherung, danach auf Antrag weitere neun Monate 300 € (§ 94 SGB III). Es gibt keinen Rechtsanspruch; die Agentur entscheidet nach Ermessen. Wer Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld) bezieht, kann beim Jobcenter nach Einstiegsgeld fragen. Darüber hinaus bieten die Förderbanken der Bundesländer eigene Programme an.

Tipps für das Bankgespräch

Gut vorbereitet erscheinen: Businessplan, Lebenslauf, Nachweise über Qualifikation, aktuelle Kontoauszüge und gegebenenfalls Kundenzusagen oder Vorverträge mitbringen.
Zahlen kennen: Du solltest Umsatzplanung, Kosten und Break-even ohne Blick in die Unterlagen erklären können.
Mehrere Banken ansprechen: Hausbank, Sparkasse, Genossenschaftsbank. Ein Nein ist kein endgültiges Urteil über deine Idee.
Fristenkongruent finanzieren: Langfristige Investitionen mit langfristigen Krediten, nicht mit dem Dispo.
Kostenlose Beratung nutzen: IHK, Handwerkskammer, Gründerzentren und die Förderberatung der KfW helfen bei Planung und Antrag.

Auch bestehende Selbstständige können ihre Finanzierung verbessern, etwa durch konsequentes Mahnwesen, Anzahlungen bei größeren Aufträgen oder Innenfinanzierung aus einbehaltenen Gewinnen.

Häufige Fragen

Welche Finanzierungsmöglichkeiten haben Selbstständige?

Eigenkapital, Förderkredite wie das KfW-StartGeld, klassische Bankkredite und Kontokorrent, Bürgschaften der Bürgschaftsbanken, Beteiligungskapital von Investoren, Leasing und Crowdfunding. Gründer aus der Arbeitslosigkeit können zusätzlich den Gründungszuschuss beantragen.

Wie viel gibt es beim KfW-StartGeld?

Bis zu 200.000 €, davon bis zu 80.000 € für Betriebsmittel. Der Antrag läuft über die Hausbank und muss vor Beginn des Vorhabens gestellt werden. Die KfW übernimmt 80 % des Ausfallrisikos der Bank.

Wie hoch ist der Gründungszuschuss?

Sechs Monate das zuletzt bezogene Arbeitslosengeld plus 300 € im Monat, danach auf Antrag weitere neun Monate 300 €. Voraussetzung sind unter anderem mindestens 150 Tage Restanspruch auf Arbeitslosengeld. Ein Rechtsanspruch besteht nicht.

Haftet die EU, wenn ich den Gründerkredit nicht zurückzahlen kann?

Nein. Die Haftungsfreistellung der KfW entlastet nur die Bank. Du selbst bleibst zur vollständigen Rückzahlung verpflichtet.

Quellen

KfW – ERP-Gründerkredit – StartGeld (067) – https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCnden-Nachfolgen/F%C3%B6rderprodukte/ERP-Gr%C3%BCnderkredit-Startgeld-(067)/
§ 93 SGB III – Gründungszuschuss – https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_3/__93.html
§ 94 SGB III – Dauer und Höhe der Förderung – https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_3/__94.html
Bundesregierung – Neue Grundsicherung löst Bürgergeld ab (seit 1. Juli 2026) – https://www.bundesregierung.de/breg-de/aktuelles/neue-grundsicherung-2399562

Redaktion CaptainGeld. Erstmals veröffentlicht im März 2019, inhaltlich geprüft am 09.10.2026. Kein Ersatz für eine Beratung im Einzelfall.