Verpfändung: Bedeutung, Beispiele und Verpfändungserklärung einfach erklärt

Was bedeutet Verpfändung?

Eine Verpfändung ist die vertragliche Bestellung eines Pfandrechts. Jemand – der Verpfänder – belastet eine eigene Sache oder Forderung zugunsten eines Gläubigers. Wird die gesicherte Schuld nicht bezahlt, darf der Gläubiger das Pfand verwerten und sich aus dem Erlös bezahlt machen. Geregelt ist das in §§ 1204 ff. BGB.

Wichtig: Der Verpfänder bleibt Eigentümer. Der Gläubiger erhält nur ein Sicherungsrecht. Erst wenn der Schuldner nicht zahlt, kann der Gläubiger auf das Pfand zugreifen. Wird die Schuld beglichen, erlischt das Pfandrecht automatisch, weil es an die Forderung gebunden ist (Fachbegriff: akzessorisch).

Die Beteiligten heißen:

• Verpfänder (Pfandgeber): gibt das Pfand. Meist ist das der Schuldner selbst, es kann aber auch ein Dritter sein, etwa ein Elternteil, der sein Sparbuch für den Kredit des Kindes verpfändet.
• Pfandgläubiger: erhält das Pfandrecht, zum Beispiel eine Bank oder ein Vermieter.

Verpfändung oder Pfändung – der Unterschied

Die Begriffe werden oft verwechselt, meinen aber verschiedene Dinge:

Was kann verpfändet werden?

Bewegliche Sachen: das Faustpfand

Schmuck, Uhren, Goldbarren oder Wertpapierurkunden lassen sich verpfänden. Dazu müssen sich beide Seiten einigen, und die Sache muss dem Gläubiger übergeben werden (§ 1205 BGB). Weil der Gläubiger das Pfand in der Hand hält, spricht man vom Faustpfand. Gibt der Gläubiger die Sache an den Verpfänder zurück, erlischt das Pfandrecht (§ 1253 BGB).

Gerade dieses Übergabe-Erfordernis macht das Faustpfand für Unternehmen unpraktisch: Ein Betrieb kann seine Maschinen nicht an die Bank abgeben. Banken nutzen deshalb meist die Sicherungsübereignung, bei der der Kreditnehmer die Sache weiter nutzt.

Forderungen und Rechte

Häufiger als Sachen werden heute Forderungen verpfändet, etwa Guthaben bei einer Bank oder Ansprüche aus einer Versicherung (§§ 1273 ff. BGB). Hier gibt es eine wichtige Besonderheit: Die Verpfändung einer Forderung wird erst wirksam, wenn sie dem Drittschuldner angezeigt wird, also der Bank oder Versicherung, die das Geld schuldet (§ 1280 BGB). Die Anzeige muss der Inhaber der Forderung abgeben, also der Verpfänder.

Beispiele für Verpfändungen

Sparbuch oder Kautionskonto als Mietkaution

Statt die Kaution bar zu zahlen, kann ein Mieter ein Sparbuch oder Kautionskonto auf seinen Namen anlegen und es an den Vermieter verpfänden. Die Zinsen gehören dem Mieter, der Vermieter darf aber auf das Guthaben zugreifen, wenn bei Auszug berechtigte Forderungen offen sind. Die Kaution darf höchstens drei Monatsmieten ohne Betriebskosten betragen (§ 551 BGB). Mehr dazu im Beitrag Mietkaution.

Lebensversicherung oder Bausparvertrag als Kreditsicherheit

Banken akzeptieren bei Krediten oft die Verpfändung einer Kapitallebensversicherung, eines Bausparguthabens oder eines Depots. Der Kreditnehmer zeigt die Verpfändung dem Versicherer oder der Bausparkasse an. Im Sicherungsfall kann die Bank den Rückkaufswert oder das Guthaben einziehen. Alternativ wird der Anspruch abgetreten – zum Unterschied siehe Zession.

Pfandhaus

Das bekannteste Faustpfand: Im Pfandhaus gibst du zum Beispiel Schmuck ab und erhältst sofort ein Darlehen. Zahlst du es mit Zinsen und Gebühren zurück, bekommst du das Pfand wieder. Löst du es nicht aus, wird es versteigert; einen Mehrerlös nach Abzug der Kosten kannst du verlangen.

Gesetzliche Pfandrechte

Manche Pfandrechte entstehen ohne Vertrag. Beispiele sind das Vermieterpfandrecht an eingebrachten Sachen des Mieters (§ 562 BGB) und das Pfandrecht der Werkstatt an einem reparierten Auto (§ 647 BGB). Banken vereinbaren in ihren AGB zudem ein Pfandrecht an Guthaben und Wertpapieren ihrer Kunden.

Verpfändungserklärung und Verpfändungsvereinbarung

Die Verpfändungsvereinbarung (auch Verpfändungsvertrag) ist der Vertrag zwischen Verpfänder und Gläubiger. Die Verpfändungserklärung ist oft ein Formular der Bank oder des Vermieters, das der Verpfänder unterschreibt. Sinnvoll geregelt sind darin:

• wer Verpfänder und wer Pfandgläubiger ist,
• welche Forderung gesichert wird (z. B. „alle Ansprüche aus dem Mietverhältnis über die Wohnung …“),
• der genaue Pfandgegenstand (Kontonummer, Versicherungsnummer, Depotnummer),
• wer die Anzeige an die Bank oder Versicherung übernimmt,
• wann das Pfand freigegeben wird,
• ob Zinsen und Erträge mitverpfändet sind.

Vorname Nachname
Straße Hausnummer
PLZ Ort

An die
Musterbank
Straße Hausnummer
PLZ Ort

Ort, Datum

Anzeige der Verpfändung meines Sparguthabens, Konto-Nr. / IBAN: …

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit zeige ich Ihnen gemäß § 1280 BGB an, dass ich mein Guthaben auf dem oben genannten Konto einschließlich der Zinsen an

Name des Pfandgläubigers, Anschrift

zur Sicherung aller Ansprüche aus … (z. B. dem Mietverhältnis über die Wohnung …) verpfändet habe.

Bitte vermerken Sie die Verpfändung und bestätigen Sie mir und dem Pfandgläubiger den Eingang dieser Anzeige. Verfügungen über das Guthaben sind nur noch mit Zustimmung des Pfandgläubigers möglich.

Mit freundlichen Grüßen

Unterschrift

Wann darf der Gläubiger das Pfand verwerten?

Der Gläubiger darf nicht einfach zugreifen, sobald er Zweifel an der Zahlung hat. Die Regeln für bewegliche Sachen:

1. Pfandreife: Die gesicherte Forderung muss fällig sein (§ 1228 BGB).
2. Androhung: Der Gläubiger muss den Verkauf vorher androhen und den Betrag nennen.
3. Wartefrist: Zwischen Androhung und Verkauf muss mindestens ein Monat liegen (§ 1234 BGB).
4. Verkauf: in der Regel durch öffentliche Versteigerung (§ 1235 BGB). Ein Überschuss gehört dem Verpfänder.

Bei verpfändeten Forderungen zieht der Gläubiger nach Fälligkeit das Guthaben ein, statt etwas zu versteigern.

Vor- und Nachteile der Verpfändung

• Für den Gläubiger: Die Sicherheit ist stark, weil er bei Forderungen direkt auf das Guthaben zugreifen kann. Bei Insolvenz des Schuldners darf er sich vorrangig aus dem Pfand befriedigen.
• Für den Verpfänder: Er bleibt Eigentümer und erhält bei Sparguthaben die Zinsen. Allerdings kann er während der Verpfändung nicht frei über das Pfand verfügen.
• Alternativen: Bürgschaft, Sicherungsübereignung, Abtretung oder bei Immobilien das Grundpfandrecht. Eine Übersicht bietet der Beitrag Kreditsicherungen.

Häufige Fragen

Quellen

1. § 1204 BGB – Gesetzlicher Inhalt des Pfandrechts an beweglichen Sachen – https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__1204.html
2. § 1280 BGB – Anzeige an den Schuldner – https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__1280.html
3. § 1234 BGB – Verkaufsandrohung; Wartefrist – https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__1234.html
4. § 1229 BGB – Verbot der Verfallvereinbarung – https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__1229.html
5. § 551 BGB – Begrenzung und Anlage von Mietsicherheiten – https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__551.html